幾歲供完樓最理想？

30-7-2018

據說古時香港人借按揭買樓之後，有餘力的話會在原有供款之外，加快還款，務求盡早供滿樓按。但新世代思維有變，新批按揭合約年期愈來愈長。業主往往又會在轉按時再把供款期延長、將借款額上調。兩種還錢態度，究竟何者較為高明？

如果同上世界80、90年代入市買樓的業主傾偈，會發現他們大多數有「按揭愈早供完愈好」的傾向。原因除了華人文化不鼓勵欠債的傳統外，相信與當時利率偏高，加快償還樓按可以節省高額度利息有關。以80年代初為例，通脹率最高是10厘水平，但按揭利率一度高逾20厘。又如1997年，通脹率約6厘，而年底按息達10厘。此種環境下，借款人大都傾向於盡快還款，減少利息支出，據說當時一般以20年期批出的按揭，業主往往在10年之內償還全部借款，30歲買樓的話，可能40歲就供完樓了。

幾歲供完樓最理想？

新世代或退休都未供完樓

相對而言，2000年後入市的一代，整體上按息長期處於偏低水平，以現時的按息約2厘為例，較最新通脹率2.4%略低。拖長還款的利息支出不見得令業主肉痛。另一方面，利息成本只是2厘左右，較不少穩健投資的回報為低；情況會促使部分業主寧可拖長供樓（按息可視為資金成本），將資金轉作投資用途。

現時新批按揭還款期平均約26年半，而不少業主在轉按時，不單會維持原有按揭年期，甚至會選擇進一步拖長還款期，以求盡用低息按揭貸款的優惠。如果低息環境持續，新世代30歲置業的買家，可能60歲都未供完樓。

據2016年中期人口統計，約121.7萬個家庭擁有自置居所物業，當中約65.7%，即79.9萬戶已供滿樓。數據反映雖然近年興起「拖長來供」的策略，但本地主流業主似乎仍是傾向無債一身輕。

大環境不同，每代人採用的應對策略也自然不同，難有高低之分。對但求有資金在手，選擇長年期供樓的新世代業主來說，宜留有後路，萬一情勢有變，例如按息回升，即使不能立刻償還偏高的按揭債務，也要計算上升的還款是否仍在可負擔水平。

原文刊於置業家居2018年7月28日

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