按揭申請的自我起底

25-6-2019

「起底」是網絡用語，意指把目標人物的個人資料公開。起別人的底，有違反個人私隱之嫌，好孩子可別學。不過，在按揭貸款的申請上，不單貸款機構要為申請人「起底」，有時申請人更可能要自我「起底」。

申請按揭時，借款人要向銀行提供基本的個人資料和入息證明等，並須要授權銀行，查閱自己的信貸紀錄。香港的信貸資料庫，由一家叫環聯的公司管理。主要的銀行、規模較大的財務公司，都是環聯的會員，在取得借款申請人的授權後，貸款機構便可查閱相關人士的信貸紀錄。對於借款人有多少借款、多少按揭戶口、過去有沒有拖欠還款等，可說一目了然。

以上的情況，「被起底者」(按揭申請人)要同意整個「起底」程序，而「起底」的行動是由貸款機構執行；但有個別例子，申請人卻要自行為自己「起底」，才會獲批按揭。

此類個案，多數涉及新盤的一按。個別發展商指定的財務公司，雖然有為買家提供一按，但一來不是「包批」按揭，貸款方會視乎申請人財務情況決定是否批出貸款；其次，不是每一家發展商的關連財務公司都是環聯的會員。即使取得按揭申請人同意，他們也無從查閱信貸資料庫。

變通的辦法，便是要求申請人「自我起底」，即由申請人付費予環聯，購買自己的信貸紀錄，再交予相關貸款機構作批核之用。要留意的是，過去環聯是有網上申請，方便個人自行購買及提取信貸資料的，但因私隱及保安理由，早前網上查閱資料的功能已暫停。有需要購買自己信貸資料的人士，要事先預約，再親身前往該公司處理。

換言之，要「自我起底」，也有一定手續及時間消耗。如果未能及時取得自己的信貸紀錄，更可能影響個別新盤的一按申請。

原文刊於信報網站2019年6月25日

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