應對加息部署

21-9-2016

聯儲局本周議息，加或不加，快將揭盅。不過，觀乎會前支持加息的鷹派聲音上升，縱使今次不加息，本年內美息上升的機會仍然不小。雖說香港加息幅度可能較美息遲，但利息回升是早晚的事，小業主宜為此作好準備。

一般來說，對浮息貸款的借款人來說，如果展望未來利率上升，借款利息支出增加，可以作出的「準備」，不外乎趁現時利率尚低時增加儲備，未來利息上升時，可以提早還款，減少利息支出上升對財務狀況的衝擊。

值得留意的是，由於過去幾年銀行按揭批核標準趨嚴，加上壓力測試，借款人要獲銀行批出按揭，在現行利率下，實際供款佔月入可能不足4成。按息上升 1.5厘，假設月入較申請按揭時未有改變，供款亦只會貼近月入一半，實際衝擊不算太大。真正有影響的，反而是其他貸款，包括二按、消費信貸的借款人。

一般二按的利率較高，每月償還本金的比例已較一按為低，如果按息上升，會進一步壓低還本比例。要減少此類衝擊，可行的方法包括以轉按等部署，盡早償 還利率較高的二按。當然，此舉有一定難度，因為轉按可獲的貸款金額，受制於按揭指引，以購入樓價1,000萬元物業為例，如果當初借取5成一按，2成二 按，如估價不變，轉按金額上限500萬元，不足以償還既有樓按借款；要成功轉按，小業主便需另外準備現金，填補新舊按揭之間的差價。轉按之外，另一個可行 的部署，是增加每月償還二按的金額，或進行部份還款，以減少長期利息支出。

宜控制借款消費

另外一般按揭申請人都會了解，在申請按揭前減少其他債務有助成功獲批按揭；但在取用按揭後，借款消費（如信用卡貸款）的習慣可能又會故態復萌。需知 道銀行按揭利率一般在2厘以下，而信用卡貸款動輒30以上的利率，10萬元的信用卡借款，利息支出相當於150萬元的樓按，加上有「最低還款額」的「優 惠」，更可能令借款人長期承擔利息支出，對借款人的財政帶來更大壓力。

小業主宜趁現時利率尚算偏低之際，好好規劃整體財政安排，減少不必要的消費借款，增加現金儲備，以為未來利率回升時，增加應對的手段。

原文刊於經濟日報網站2016年9月21日
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