哪類人適合定息按揭？

17-2-2022

加息期近，近來多了按揭申請人查問定息按揭，究竟什麼人適合選用定息按揭？選用此類產品時，又有什麼地方要留意？

現行的定息按揭計劃在2020年推出，目的是減少利率變動時，浮息按揭(包括P按及H按)每月供款波動對借款人帶來的影響。當時10年期定息利率為2.75厘，但計劃推出不久，即逢美國減息1.5厘，港元拆息隨之回落，令定息按揭吸引力大減，佔新批按揭比例長期處於0水平。

不過，時移勢易，現時10年期定息為2.1厘，而市場預期3月起美國會持續加息，雖然香港最優惠利率可望維持不變一段時間，但拆息較大機會跟隨美息上升。在此種情況下，定息按揭也變得較具吸引力。究竟在現時的情況下，哪一類人較適合選用定息按揭？

—評估拆息持續上升者：現時H按利率約1.42厘，較10年期定息低0.68厘左右。由於市場預期美息今明兩年會持續上升，幅度可逾1厘，如果美息上調後，較長時間維持，選用定息按揭，長線有慳息效果。

—未能通過壓力測試的邊緣申請人：在現時的按揭指引下，選用定息按揭，樓按申請人只需通過基本的「供款與入息上限」，而不需通過壓力測試，在同一收入和同一還款期下，借款上限會比浮息按揭為高。對於在申請浮息按揭時，因壓測而未能借取所需款項的申請人，或可考慮轉用定息按揭，以提高借款額。
不過，考慮定息按揭時，有幾點要留意，新批定息按揭的利率會根據市場按息而改變，例如去年中的新批10年期定息按揭利率是1.99厘，今年1月底上調為2.1厘。相信在美息(及港元拆息)上調後，按證也會上調新批定息按揭的利率。

其次，定息按揭一般不設現金回贈或高息掛鈎戶口，而罰息期亦達3年，較現時浮息按揭主流的2年為長。借款人選用前，宜先行衡量以上特點。

原文刊於信報網站2022年2月15日

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