債務對按揭申請的影響

27-4-2016

一般人申請按揭時，大概都會知道銀行要為有關申請進行壓力測試，壓力測試本身對於不同情況的申請人有不同的要求，但一般借款人可能會忽略自己其他借款對按揭申請的影響。

現行的壓力測試，對未持有/擔保其他按揭的申請人，要求供款不逾月入50%，按息加3厘時，供款不逾月入60%。如果申請人已持有或擔保其他按揭，壓測要求收緊至供款不逾月入40%，按息加3厘時，供款不逾月入50%。

如果申請人未持有/擔保其他按揭借用高成數按揭（包括按揭保險、一按加二按的組合等），總按揭成數高逾標準按揭成數2成，壓測要求為供款不逾月入 45%，按息加3厘時，供款不逾月入55%。如果申請此類高成數按揭，而申請人又持有/擔保其他按揭，壓測要求為供款不逾月入35%，按息加3厘時，供款 不逾月入45%。雖然壓力測試的標準較為複雜，但總算分類清楚易明。反而一般人未必了解其他借款對按揭申請的影響。

先設想以下兩個情況：
A、B均未持有/擔保其他按揭；
A. 3萬元收入，每月有5,000元的債務負擔；
B. 2.5萬元的收入，無債務負擔。
請問何者可負擔更高的按揭貸款？

在例子中，A的收入高於B，但有固定的債務負擔，扣除有關還款支出，A可動用支出似乎與B一樣，照說二人可借入的按揭貸款額應該一樣。一般人仍在思考收入與債務關係，或者忙於打開智能電話的APP，計算負擔能力之時，行內人可能想也不用想，就會說B的負擔能力較高。

問題在於，在壓力測試要求下，按揭每月供款+其他債務每月還款的總和不可高於月入一半；結果就是，其他還款會嚴重影響壓測的結果。舉一個極端但容易 了解的例子，一名月入6萬元，每月有其他債務還款3萬元的人士，由於有以上壓力測試要求，其可借入的按揭金額是0元。雖然他每月可動用的收入達3萬元，但 由於其他債務每月還款已達月入一半，結果就是完全蠶食其負擔能力。

申請按揭前，如果借款人有能力先行償還其他債務，對提高按揭批核機會，有一定的幫助。

原文刊於經濟日報網站2016年4月27日
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