上車靠父幹趨制度化

28-6-2017

近日的新盤開售，記者都不難找到靠父母資助入市的買家訪問，其實在樓價高企的今日，子女借助父母財力入市，似乎已成普遍現象，最近甚至有走向制度化的趨勢。

相信在以往任何時候，社會都存在父母資助子女入市的現象，不管樓價高低，此種資助都是個人決定，具體融資手段是個人化的——陳宅可能是父母挪用部分積蓄作兒子入市首期、何宅可能是上一代協助子女供樓一段時間、張宅是父母減收家用一段時間、黃宅是父母將物業加按，作為女兒買樓首期等等，不一而足。

但近年新盤開售，已有為跨世代買家提供劃一融資途徑的入市方案，例如接受買家將新購單位與近親持有的物業一併抵押，以取得按揭成數高於新樓樓價的按揭貸款，便可說是將父母資助制度化的趨勢。

父母協助子女置業 某程度上是兩代人供樓

不少人認為此類發展源於樓價高企，單靠準買家的努力，難以儲蓄首期；而父母以不同形式協助子女置業，某程度上是兩代人供樓，一旦樓價回落，受影響的便不止是業主，也包括業主父母。如果上一代已退休，連鎖影響便更為嚴重。

問題是，當資源有限，需要競爭才可取得時，家境無疑是一個左右誰人可取得有關資源的重要因素。家境較佳，父母負擔得起較高學費的學生有較大機會入讀好學校，是一個客觀事實。理應平等的教育尚且如此，整體上供應緊張的住宅，更難免有財力的父母資助子女入市。

對有意資助子女置業的父母，又或借用上一代財力入市的買家來說，要考慮的除了「骨氣」問題，更重要的是慎重考慮一旦經濟波動、利率上升時的影響。尤其是如果父母需要透過其他渠道融資，借款有一定成本時，更應考慮利率變化的影響。
部分融資渠道可能對供款與入息比率無甚要求，但借款人不妨參考銀行的按揭壓力測試，評估按息一旦回升時，供款增加帶來的財務壓力。所謂「還得到先好借」，聽來有如「阿媽係女人」，卻是至理明言。

原文刊於經濟日報網站2017年6月28日

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