銀行員工按揭

20-4-2016

金管局將於月底公布第一季負資產數據，如無意外，數字會較前季的95宗明顯上升。在前季的統計中，金管局表示大部分負資產個案都涉及銀行職員按揭貸款。究竟甚麼是銀行職員按揭貸款？此類貸款又有何特色？

銀行職員按揭貸款可視為銀行員工的福利，按揭利率及按揭成數都較正常按揭優惠；例如部分銀行會為職員提供高達樓價十成的按揭（當然對年資、職級、薪金等有一定要求），不但免支付按揭保費，按揭利率亦較市價為低。

正正由於按揭成數超高，一旦採用此類員工優惠入市後，樓價輕微下跌，物業便會成為負資產。當然，由於按息較市價更低，即使物業名義上成為負資產，只要收入穩定，按揭供款為借款人帶來的壓力也不會太大。

銀行挽留人才 提供職員按揭優惠

不過，有辣有唔辣，銀行職員考慮選用上述員工按揭優惠前，有一些地方必須留意。最明顯的問題是，員工按揭優惠僅提供予銀行員工，一旦離職，有關按揭 的利率、成數便會回復正常市價及規定。事實上，銀行提供上述優惠予員工，一定程度上是以此挽留人才，減少員工三不五時搵工跳槽的情況（特惠按揭之外，部分 銀行亦會向員工提供存款利率較高的存款戶口）。反過來說，如果銀行職員借入員工按揭後，便要有心理準備，除非樓價急升否則難以轉行。

值得留意的是，職工向銀行借用按揭之後，轉工的成本的確大增，或者會減少跳槽的想法。但銀行向員工提供按揭，卻絕不表示銀行一定會和員工長相廝守，萬一銀行裁員，被裁員工便可能要轉交市值利息，並需補回按揭差額。

另外要留意，如果銀行員工借用職員按揭貸款，利率雖然較市價為低，但當其再購買另一住宅，並向其他銀行申請按揭，並進行壓力測試時，其他銀行計算其 首套住宅按息時，一般會以市值計算。例如A向銀行取得的員工按息優惠，即使其供款的確是以1厘計算，但一旦購買第二個物業，上述按揭的利率便需要以市值計 算，再加3厘作為壓力測試的標準。原因亦在於其他銀行無從肯定其人可永遠享受有關福利。

原文刊於經濟日報網站2016年4月20日
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