中產買樓的心結

20-11-2018

有網媒報道，一對月入6萬元，儲蓄100萬元的年輕夫婦難以置業的故事。「中產難置業」已是老生常談。問題是，如果設身處地，假設自己處於類似情況，又應如何部署？

「中產難買樓」是一個很受歡迎的題材，它綜合了兩個香港人的熱門話題，一個是樓市，另一個是「什麼是中產」。看網上討論，焦點十之有九都會轉向「故事主角算不算中產」、「如何才算中產」等。雖然月入6萬元，在香港應該已是最高收入的12%家庭之一，但有趣的是，似乎香港人不視此為「中產家庭」的充分條件。高收入只是部分人心目中「中產」的必須條件。

說回故事主角的難題，夫婦二人租住市區樓，租金支出約2萬元，扣除雙方家用、自己使費，每月儲蓄只有萬多元；而幾年下來，二人儲蓄約100萬元。他們的難題是，希望置業，避免長期租樓，但財務狀況不足以購買心水單位。

簡單計算，二人年齡在30歲以下，按揭可選用較長年期，月入6萬元，如無其他外債，大致上借640萬元仍可通過壓測。如購買二手樓，選擇600萬元物業，八成按保借480萬元，供款會較現時月租便宜，問題出在首期不足。首期不足的原因，自然是開支過高、儲蓄不足。

其實，他們是有可能大幅改善自己財務狀況的。其中一個考慮是面對現實，視租住物業為臨時居所。二人已婚，但未有子女，其實可考慮暫時住得遠一些，面積小一些。在郊區不難找到月租1萬元左右的小型單位。暫且屈就的話，便可提高儲蓄水平，按他們過去的儲蓄紀錄看，可望於幾年內把儲蓄倍增。

其次，他們也許要面對現實。很多中高收入家庭的一個心結，是自己明明月入處於全港最高的一、兩成家庭之列，為何租樓、買樓要選又遠又小的單位？
問題是，即使家庭收入穩佔全港最高12%之列。但其他收入較低的家庭，如果有上一代資助的話，其實會更易達成上車目標。報道中的事主要明白，市場上有能力和他選擇類近單位的，絕不止於最高收入的12%家庭。

中高收入家庭難於置業，某程度上應已引起政府注意。分屬資助房屋的首置上車盤，家庭收入上限是7.4萬元。在政府的心目中，此等中高收入家庭也需要購買資助房屋。也許也是由另一角度提醒中高收入家庭，買樓有時真的要「睇餸食飯」。

原文刊於信報網站2018年11月20日

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