金管局進一步收緊二按

2-11-2016

金管局向銀行發信，要求銀行新批按揭時，選用土地註冊處的電子提示功能，日後客戶在取用一按後，如再申請二按，銀行便會接獲通知。有指金管局只針對新批按揭，是「放生」既有的二按，但此說似乎無視於監管愈來愈嚴謹的趨勢。

所謂「放生」，理據是金管局只要求銀行處理新批按揭時，取得客戶授權，一旦客戶以同一抵押單位借取二按，銀行便會接獲通知；措施卻不涉及既有的按揭，變相是容許此類二按長存。
但此處有幾個誤解，其中之一，是此類需要客戶授權的資料，必然有一個優先次序。2011年正面按揭資料加入信貸資料庫時，一樣是只向新申請客戶取得授權，查閱按揭資料，原有按揭客戶不受影響。不過，只要原有客戶將物業轉按，一樣會受制於新措施。

要求不時檢查難言放生

其次，金管局其實在2015年中已要求銀行檢查貸款組合，如發現客戶有未申報二按時，銀行便需處理。問題只是，以現時未償還按揭貸款規模逾萬億元，估計涉及數以十萬計的帳戶，銀行根本不可能在短期內進行全面檢查。而且檢查舊帳戶有一個技術問題：你今天檢查一個戶口，未發現違規二按，其實完全沒法保證往後業主不會借二按；或者說，單憑檢查既有的按揭帳戶以控制非正規按揭，工夫將沒完沒了。
今後新取用按揭再借二按，銀行會收到土地註冊處電子提示，基本上可堵住一大漏洞。對於既有的按揭帳戶，金管局仍然要求銀行不時進行檢查，「放生」之說難以成立。

減違規降風險值得支持

事實上，金管局對非正規二按的控制有愈來愈嚴謹的趨勢，由數年前限制本地銀行向財務公司提供資金經營按揭業務，到要求銀行檢查既有按揭客戶是否涉及二按；到要求銀行取採用土地註冊處電子通知。一系列行動都顯示，金管局深明限制銀行一按後，部分業主會轉向借取二按。而二按較寬鬆的審批條件、較高的利率，又增加了借款人的供款壓力，反過來為銀行體系帶來更大風險。
隨着一系列措施推出，本地財務公司的二按規模或受一定限制。看好後市，有意借用二按置業的買家，或許會認為金管局「阻人發達」。但在宏觀角度考慮，有關措施可減少違規二按的數量，體系風險減少，是值得社會支持的舉措。

原文刊於經濟日報網站2016年11月2日
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