低息置業貸款可否挽留醫護人才？

21-12-2021

醫管局為挽留人才，宣布推出置業低息貸款予醫護人員，初步計劃員工可最多借48個月人工，上限600萬元，利息約1%。由利率角度看，此貸款計劃可說相當吸引。問題只是，醫管局的初衷如果是挽留人才，計劃未必是對症下藥。

約1厘的利率比現時市場上利率更低，可說相當吸引。受惠僱員可以節省儲首期的時間、享受低廉的還款利率。在風險管理上，相信日後銀行在計算壓力測試，會把低息貸款一併考慮，可控制整體還款處於偏低水平，加上正常情況下半官方機構僱員薪金按年上升，未來供款比率可望持續下降，預計此筆額外的借款，不會嚴重影響受惠人士的財務狀況。

當然，計劃仍有不少細節有待落實。例如金管局、銀行及按揭證券公司，均規定按揭申請的首期不能來自借貸。醫護獲得低息貸款，技術上卻是由借貸取得首期；其次是此貸款是否屬於抵押貸款？萬一借款人違約斷供樓按，醫管局與銀行取回欠款的優先次序都有待確定。不過，相信以上都是技術問題，不難解決。

由潛在受惠於計劃的醫管局的角度看，也要留意，由於醫管局構想中的低息貸款還款期只有20年，年期較銀行按揭30年還款為低。借取此私人貸款，又借銀行按揭的話，在計算壓力測試時，還款年期較短的貸款，可能影響按揭借款額，甚至可能出現醫護申請按揭保險反而整體借款額較高的情況。不過，以「多一種選擇」的角度衡量，醫管局的建議對醫護仍是好事，至少由利息支出角度方面有明顯的優勢。

有關計劃的詳細條款有待確定。但計劃似乎折射出，包括政府在內的公營機構，似乎有把問題都化約為「很多人買不起樓」的傾向。為什麼年輕世代普遍不滿？「因為買不起樓」。如何解決醫護流失？「增加低息置業貸款」。不能說年輕世代的怨氣完全與置業困難無關，也不是說增加置業貸款完全無助於挽留醫護。但明顯很多問題不單純由置業困難而來。

西諺有云：To a man with a hammer, everything looks like a nail.(給人一個鎚，他會把全世界都看成釘子)。大意是人的思想易受手頭僅有的工具限制，你手上只得鎚子，就會把它視為解決一切問題的方法──所有問題看起來便都成了釘子。但如果問題的本質不是釘子，再搬出更多的鎚，其實也是在迴避真正的問題。

同樣，如果醫護流失的主要原因不是置業困難，提出更完美的置業貸款優惠，是否只是在逃避問題？

原文刊於信報網站2021年12月21日

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