人均壽命逾日本 安老按揭或更普及

6-8-2016

早前日本政府發表報告，指香港人平均壽命已逾日本，成為全球人均壽命最長地區。傳統觀念，長壽是福氣，但今時今日，要「安享晚年」，可能要早作部署。

根據日本政府的報告，香港人榮登全球最長壽寶座，女性平均預期壽命達87.32歲，男性則達81.24歲，已超逾日本，成為全球最長命地區。本地一份英文報章以Hong Kong People women and men enjoy the longest life expectancy in the world 為題，網上卻有人指應該用「suffer」而非「enjoy」。長命究竟是suffer抑或enjoy，自然要看情況而定，具體來說，是看財務情況。

全民退保討論來討論去，本屆政府大概也會以「社會無共識」而拒絕推行。既然沒有普及的退休保障，香港人愈來愈長命，如何保障退休生活，惟有自求多福。

華人傳統有養兒防老之說，但本地現實是「上樓靠父幹」，一般新世代大學畢業，投身職場多年，沒有父母資助，亦難以儲足首期。退休生活寄望子女，可能有點超現實。另一個傳統智慧，是買樓防老，退休時有兩個已供滿按揭的物業，一個自住，一個收租，便是不少中產的理想退休方案。

不過，近年政府及金管局多次出招，購買第二個物業的印花稅支出較多、申請按揭時的供款與收入比例要求較高。「買樓收租防老」的難度較高，退而求其次，未來安老按揭或更為市民受落。

安老按揭的概念是業主將已供滿的物業，抵押予銀行，再領取年金；待業主百年歸老，銀行收回物業轉售，取回貸出的本金及利息；由於與傳統按揭借款人分 期向銀行供款不同，反而是銀行分期向借款人發放年金，所以產品又稱逆按揭。而年金的額度，視乎物業價值、借款人年齡而定。簡單來說，樓價愈高或業主年紀愈 大，領取的年金額度愈高。

以一對年紀均屆65歲的夫婦，二人持有一個已供滿，市值400萬元的小單位而言，假設二人申請安老按揭，選擇未來20年領取年金，每月已可取得 10,200元，較現時討論中的退休保障金額為高。而且安老按揭有一個彈性：物業估值如果上升，可申請「加按」（安老按揭貸款成數不變而金額上升）。理論 上，只需要物業樓價跟隨通脹上升，申請安老按揭的小業主不必擔心年金貶值。

當 然，安老按揭的推廣，並不必然可解決人口老年化、退休人士儲蓄不足應付生活開支的問題。以現時至少有一半家庭並未持有物業，安老按揭有多成功，都與他們無 關。不過，如果安老按揭更為市民接受，社會上有相當人口由此可以解決退休後的財政需要，一定程度上或可紓緩全民退休保障的爭議。

原文刊於iMoney 2016年8月6日
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