All Monies按揭與擔保人風險

22-7-2019

香港多數按揭合約，是不限額按揭（All Monies Mortgage），原意是方便銀行與借款人，日後業主以同一物業加按時，不必與銀行另簽契約。但一定程度上，此類方便也會為擔保人帶來額外風險。

我們在置業時，向銀行申請按揭，借款額有一個實數。如果契約註明是不限額按揭（All Monies Mortgage），日後加按時，即使貸款超出原先的額度，雙方亦不必再簽按揭契，只需簽訂較簡單的貸款協議。

要留意的是，借款人在同一家銀行借取的其他貸款，例如信用卡簽帳、私人貸款等，都可視有關物業為新增貸款的抵押品。如果借貸關係僅僅涉及貸款銀行及借款人，問題相對簡單。更複雜的是按揭有擔保人的情況，擔保人如擔保一份All Monies的按揭，當借款人向銀行再借款（包括加按及其他貸款）時，並不需要擔保人同意。萬一借款人無力償還，擔保人需承擔的債務，可能會超乎其預算。

要減少此方面的風險，並無太多辦法。理論上，借款人可要求與銀行簽訂固定金額（Fixed Amount）的按揭契約，但銀行未必配合。另一個可行的方案，是借款人在收入增加或欠款減少時，主動轉按，並順度移除擔保人，以減少擔保人承受的風險。

原文列於經濟日報網站2019年7月17日

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