買車先，定買樓先？

23-7-2018

上世紀七八十年代，香港盛行「四仔主義」，即人生追求就是「屋仔、車仔、老婆仔/老公仔、BB仔」。「四仔」之名，今日少了人講，但似乎仍是不少港人心中的核心價值。先不論以上追求是否過於物質主義，要達成四仔目標，次序上有點講究，例如說，買樓、買車的次序，便需要好好考慮。

四仔的共通點是要求一定程度的財力，不論是買樓、買車、結婚、生仔，通通都離不開錢。四仔主義的出現，一定程度上源於理想主義的失落，當一般人發現政治、社會上的理想難以企及時，唯有退而追求個人物質享受。在此，我們不討論人生在世幾十年，四仔是否至高無上的追求。假設你的目標就是以上四仔的話，最高先規劃一下，完成四大目標的順序。

結婚生仔要何時進行，比較上是極度個人的決定，外人難以置喙。而屋仔、車仔兩大目標，一般而言以車仔較易達成。部分車款的首期，可低至車價1成，數萬元便可出車；再節約一下，供車連其他養車成本，大致上每月使費可控制在1萬元以下。比起動輒上百萬元的置業首期，車仔比屋仔較易達標。

汽車貸款會嚴重影響壓力測試

問題在於，先買車的話，可能會嚴重影響置業的部署。首先，買車總是較大的開支，尤其是每月供車、養車的洗費，一般情況下比全用的士出入的支出更高；多多少少會影響儲蓄置業首期的時間。另一層的問題是，如果買車涉及汽車貸款，在未供滿車會前，有關債務會影響住宅按揭壓力測試的計算。

以一個月入6萬的人士為例，假設汽車貸款月供5,000元，不足收入10%，應該相對輕鬆。但有關債務在他申請按揭時，其實會有嚴重影響：

如果無任何債務，在月供30年，按息2.15厘的條件下，可通過壓測，借入按揭約659萬元。如有他每月要償還5,000元的汽車貸款，在其他條件一樣的情況下，只可借入約567萬元的樓按。可見本來看似輕鬆的汽車貸款，也會嚴重影響置業計劃。

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