與家人一起買樓，應該用長命契持有物業嗎？

30-11-2016

傳統上，夫婦或家人買樓，多數會以二人聯名方式持有物業。但近年多了夫婦因為稅務及按揭原因，置業時選擇單名入市。

2013年港府調整印花稅，將印花稅額上調一倍（坊間稱為「雙倍印花稅」）；只有「未持有本地住宅的永久居民」購入住宅單位，可獲豁免，改以第二標 準稅率（即舊稅率）支付印花稅。如果買家已持有住宅單位，購買一個$600萬物業，印花稅是$36萬；如果未持有物業的永久居民購買，印花稅是$18萬。 如果夫婦二人入市時，只以一人持有物業；另一人他日置業，便可支付較少的印花稅。
在按揭上也有理由促使夫婦以單人持有物業；申請按揭時，如果本身已持有或擔保一個本地物業的按揭，再購買第二個物業時，基本供款不可高於入息四成， 而假設加息3厘的壓力測試下，供款不可高於月入五成。而對未持有或擔保其他按揭的人士，基本供款要求是可高於月入五成，壓測下供款不可高於月入六成。

假設印花稅及按揭指引不變，夫婦二人買樓，選擇單名入市，另一人他日置業，未來的確可省下較多印花稅，屆時也較易申請按揭。

換上另一個情況，假設夫婦二人中，先生作為 單一業主申請按揭不足以通過壓測，需要太太作擔保人，則太太未來單名再入市，雖然可支付較低的印花稅（因為身份非住宅業主），但申請按揭時的壓測標準仍然 較高（因為太太已是丈夫物業按揭的擔保人）。
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