有「父幹」都難上車？

17-1-2018

樓價高企，市區邊皮似樣一點的上車屋苑，2房單位入場費已逐步邁向6百萬水平。有謂無「父幹」的年青買家，根本難以入市。其實即使有家庭支持，也要看具體條件，在近年日益收緊的按揭指引下，有時家庭支持反會幫倒忙。

說年輕人難置業，是有數得計的。以一個樓價僅僅高於按保適用範圍的物業為例，假設樓價620萬元，首期便需248萬元。去年有報導，初入職場的大學畢業生起薪點只14,000，假設準買家每月可儲蓄1萬元，單是儲首期時間已逾20年。當然，薪金會慢慢增加、如果可找到伴侶一起努力，實際的儲蓄的時間又可減少；但大致上，欠缺家庭支持，難以入市是一個客觀事實，而且在過去幾年，有關難度一直上升。

在樓價高企的情況下，不少財務狀況許可的父母會協助子女入市，例如為置業首期提供資金，又或協助供樓等等。需要留意的是，在某些情況下，父母的協助，反而會增加年輕買家的入市難度。

舉例而言，如果一個年輕人入市，本身收入未能通過壓力測試，需要有收入的父母作為擔保人。如果父母本身無其他按揭負擔，一般計算上，可以為按揭申請帶來正面幫助。不過，如果父母本身有其他按揭負擔，例如本身的物業未供滿，又或要為其他子女的物業按揭作擔保，便會為新的按揭請幫倒忙。

父母有按揭負擔 作擔保人反幫倒忙

影響之一，是按揭成數要先減一成。以上文620萬元物業為例，買家本身無其他按揭負擔，標準按揭成數本來是6成。但如需有按揭負擔的父母作擔保，按揭成數會減至5成。其次，擔保人有按揭負擔，也會令壓力測試更嚴格。現行壓力測試，要求基本供款與入息比率上限為50%，按息加3厘，供款不可逾月入60%。如果借款人或擔保人有為他人的物業作擔保，相關標準會收緊至「基本供款」不可逾月入40%，按息加3厘，供款不可逾月入50%。要留意的是「基本供款」包括新申請按揭的物業供款，以及已擔保物業按揭供款的總和。

父母資助子女置業的情況千差萬別，置業人士宜先詳細了解現時的各種限制，再作出具體部署。

原文刊於經濟日報網站2018年1月17日
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