存款掛勾按揭注意事項

30-11-2016

近年有銀行推出按揭計劃，客戶在銀行取用按揭，可於戶口存入現金，存款利率可相當於按揭利率，或扣減按揭利息之用。其後多家銀行相繼推出類似計劃，此類計劃較適合有大額現金往來的生意人，於資金「閒置」時，可注入戶口，以收慳息之效。

存款掛鈎按揭概念，即銀行向借款人提供按揭之時，亦為借款人提供等同按揭利率的存款利率，存款上限大部分為未償還按揭金額一半。舉例向銀行借 了$200萬的按揭，按息2.15厘；借款人可向銀行存款，利率也是2.15厘，可獲此優惠存款利率的金額上限是$100萬。
值得留意的是，不同銀行的存款掛鈎產品，在結構上有細微的差異，置業人士在選擇時宜留意當中分別。其中一種存款掛鈎按揭是單純提供存款優惠戶口，利率等同按息，借款人存入多少現金便可獲指定利息；而存款並不影響供款計算。

另一類較複雜結構，是存款扣減本金；例如借款$200萬，存入$100萬；「存款」沒有利息，但計算上扣減借款本金，每月還款不減，但還款中償還本金比例 大增，最終會令每期還款中的利息支出減少，整體還款期縮短，全期利息支出大跌。兩種結構在慳息效果上極為接近，但前者每年名義上的利息支出較高，對於業主 申報自住居所利息扣稅會有略高的好處。

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