唔做中唔做保？

24-5-2017

俗語有云，「唔做中、唔做保、唔做媒人三代好」。現時要不要當中間人、媒人，大家可各自考慮，但身為按揭擔保人的代價的確愈來愈高。

金管局上周推出三項按揭措施，其中提高銀行風險權重下限的指引，理論上會提高銀行按揭業務成本，但對一般按揭申請人暫無直接影響。而收緊主要收入來自境外人士的按揭申請，提升他們供款與入息比率的要求，也對主要收入來自香港的申請人無影響。

不過，如申請按揭時，有就其他物業作出借貸或擔保，不單供款與入息比率要求較嚴格；在新措施下，按揭成數更會下調一成。有其他按揭負擔，再申請按揭，1000萬元以下物業，按揭成數上限為5成（貸款額不得高於400萬元）；1000萬元以上物業，按揭成數上限為40%。
簡單而言，如果現時有為家人的按揭作擔保，在未解除擔保人身份前為自己的物業申請按揭，按揭成數便需下調一成。

另一方面，對於本身無按揭負擔的申請人而言，如果本身收入未能通過壓力測試要求，便需要尋找擔保人，令計算供款與入息比率時，「收入」的計算可增加。在過去，要留意擔保人本身如有按揭負擔，會令供款與入息比率及壓力測試的要求收緊。（借款人無按揭負擔，基本的「供款與入息比率」要求為供款不逾月入50%；假設按息升3厘，供款不可逾月入60%；增加擔保人後，如擔保人有按揭負擔，則所有按揭供款不可逾月入40%，假設按息升3厘，供款不可逾月入50%。）

在新措施下，如果找來的擔保人有按揭負擔，則新申請按揭成數便自動減一成；供款與入息比率要求又維持嚴格，分分鐘幫倒忙。理論上，無按揭負擔的擔保人會最受歡迎，但為他人擔保按揭，自己付出的代價日大。要別人在按揭申請表擔保人一欄簽名，可能比叫他填器官捐贈卡難度更大。

原文刊於經濟日報網站2017年5月24日
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