銀行優化按揭存款掛鈎戶口

2-4-2019

樓價回升，但整體成交量卻因辣招而處於低水平。銀行為爭取生意，時不時推出各種優惠。最新的發展是優化按揭存款掛鈎戶口。有銀行可容許客戶，最多可選掛三個存款戶口，獲得高息存款利率。

所謂按揭存款掛鈎戶口，是指銀行為按揭借款人提供活期戶口，存款利率等同於按揭息率；而可獲此優惠的存款上限一般為按揭餘額50%。此類優惠在十多年前出現，最初只提供予優質或大額貸款客戶，現時已成為一般銀行按揭的普遍條件。

對借款人來說，按揭存款掛鈎戶口，可以有效抵消按息支出。在最理想(於戶口存足貸款餘額50%)的情況下，等於按息減半。問題是，未必每個借款人都有大筆流動現金可存入戶口，未能盡享優惠。

過去有個別銀行除了借款人本人外，可容許借款人提名配偶的戶口，獲得同等優惠，當然獲優惠存款利率的存款總額不可逾按揭餘額的一半，令此類戶口的使用彈性大幅提高。不過，對於要儲蓄多年才夠首期入市的初次置業夫婦而言，此類存款優惠卻是似有若無。在新措施之下，借款人即使流動現金較為短缺，也可提名家人享受相關優惠，變相增加理財彈性(當然，對於單一戶口已用盡優惠存款額度的借款人來說，上述措施說不上是改良)。

上述銀行提供「選掛三個戶口」的優惠，在銀行角度看，技術上沒有增加優惠，按揭客戶可獲較高利率的存款上限不變；銀行卻是多了接觸其他大額存戶、增加交叉銷售的機會。由客戶角度看，要用盡優惠額度卻更是靈活，預料此類改良會受市場歡迎，而其他銀行跟隨的可能性甚大。

原文刊於信報網站2019年4月2日

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